Цифровой рубль: банковская система насторожилась

ЦБ не сформулировал цель, ради которой он стремится запустить в России национальную цифровую валюту.

Российский финансовый рынок выразил сомнение в необходимости внедрения в стране цифрового рубля.

ЦБ объявил о подготовке к эмиссии цифрового рубля ещё в середине октября 2020 г., опубликовав соответствующий доклад. Тогда он предложил участникам российского финансового рынка направить своё мнение. В докладе ЦБ сказано, что он станет одной из «цифровых валют центральных банков» (ЦВЦБ; Central Bank Digital Currencies, CBDC) и будет обращаться наряду с существующими формами: наличными и безналичными рублями.

На просьбу регулятора отреагировали Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), Национальный совет по финансовому рынку (НСФР), представители Национальной платежной ассоциации (НПА): «То, что там описано, вполне может быть решено имеющимися средствами, и в первую очередь нужно определиться с тем, для чего он нужен, а не с формами реализации проекта», – заявила исполнительный директор НПА Мария Михайлова.

В АЭД тоже считают, что нужно привести несколько задач, которые будет проще решить при наличии в обороте цифрового рубля. Ассоциация привела несколько примеров, как это реализовано в других странах: в частности, в Швеции цифровая валюта используется для компенсации сокращения наличных в обороте, а Китай при помощи цифрового юаня хочет полностью вытеснить оборот наличных денег.

Инициатива ЦБ по запуску крипторубля не понравилась участникам рынка

По словам председателя АЭД Виктора Достова, в банках считают, что с запуском цифрового рубля ЦБ выйдет на рынок напрямую и начнёт конкурировать с коммерческими организациями. Ассоциация и НСФР также полагают, что «крипторубль» может угрожать всему банковскому сектору. «Введение цифрового рубля и конверсия части безналичных денег в цифровые рубли снизят ликвидность всей банковской системы, что пропорционально снизит объём потенциальных кредитных ресурсов в экономике в целом», – сказано в письме НСФР.

Кто ещё видит опасность в цифровом рубле

С опаской в сторону цифрового рубля смотрят и аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики. По их мнению, его внедрение может привести «к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях новая форма валюты может оказать ненужное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной».

Эксперты считают, что введение цифрового рубля в итоге может оказаться ещё и неоптимальным расходом ресурсов, если его целевая аудитория будет вполне удовлетворена имеющимся у неё набором финансовых инструментов.

В российских коммерческих банках также опасаются цифрового рубля. Глава ВТБ Андрей Костин ранее заявлял, что после внедрения виртуального рубля часть бизнеса может уйти от кредитных организаций к Центробанку. Зампред Сбербанка Анатолий Попов отметил, что цифровой рубль может спровоцировать гигантский отток средств из банков – по его предположению, он может составить от 2 до 4 трлн руб. за первые три года с момента его запуска.

ЦБ – не конкурент банкам

Центробанк однако не собирается соперничать с банками. Зампред ЦБ Алексей Заботкин заявил, что Банк России не рассматривает использование цифрового рубля для вкладов и кредитов.

Между тем, в начале декабря 2020 г. Заботкин утверждал, что ЦБ будет эмитировать цифровые рубли единолично. Он уточнил тогда, что цифровая валюта будет обязательством ЦБ.

«Взаимодействие с участниками финансового рынка при распространении цифрового рубля для граждан и юридических лиц будет зависеть от модели, которая в итоге будет выбрана», – сказал он. При этом виртуальные кошельки не станут анонимными – это не позволит применять их для теневых операций.

Моделей распространения, о которых говорил Заботкин, всего четыре, и все они были рассмотрены в октябрьском докладе Центробанка. В случае применения «модели А» Центробанк создаёт ЦВЦБ, осуществляет её выпуск, и открывает кошельки банкам для осуществления межбанковских расчётов и операций с ценными бумагами на платформе ЦВЦБ. У физических и юридических лиц доступ к ЦВЦБ отсутствует. Эта модель не планируется к дальнейшей проработке, поскольку не несёт дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса.

В случае «модели Б» Центробанк создаёт платформу, осуществляет выпуск ЦВЦБ и предоставляет прямой доступ к ЦВЦБ физическим и юридическим лицам со всеми дополнительными процедурами, включая открытие кошельков клиентам и осуществление по ним расчётов. Каждому клиенту открывается один кошелёк в ЦВЦБ, расчёты по ним в ЦВЦБ осуществляются центральным банком напрямую с клиентами без участия банков/финансовых посредников. Центробанк также следит за предотвращением отмывания преступных доходов, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения (ОД/ФТ/ФРОМУ).

«Модель С» схожа с предыдущей, при этом открытие кошелька и доступ к нему может осуществляться через банк или иного финансового посредника, подключённого к платформе. Банки или посредники обеспечивают клиентам ОД/ФТ/ФРОМУ, предоставление мобильных приложений для расчётов по кошелькам в ЦВЦБ и инициируют запросы на открытие кошельков и осуществление расчётов по поручению клиентов.

Наконец, в случае «модели D» Центробанк создает и запускает платформу ЦВЦБ, предоставляет доступ к цифровой валюте физическим и юридическим лицам. Далее всё как в «модели В», плюс, банки и финансовые посредники осуществляют проведение процедур ПОД/ФТ/ФРОМУ, открытие кошельков клиентам на платформе ЦВЦБ, предоставление мобильных приложений для осуществления расчётов, а также расчёты в цифровой валюте по поручению клиентов.